Más de un millón de microempresarios abandonan el sistema financiero formal

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La Paz.- En los �ltimos a�os, alrededor de un mill�n de micro y peque�os empresarios bolivianos que financiaban sus emprendimientos en entidades microfinancieras desert� no solo del sector sino del sistema financiero formal y muchos de ellos se vieron obligados a acudir al financiamiento informal con el consiguiente impacto adverso en la proceso de inclusi�n financiera. Dos estudios encargados por la Asociaci�n de entidades especializadas en microfinanzas (Asofin) concluyen que el abandono y la reducci�n en la capacidad de incorporar nuevos microempresarios a la banca formal es el resultado del marco normativo establecido por la Ley de Entidades Financieras, las modificaciones en la estructura del negocio y de las nuevas necesidades de los clientes. El �estudio de deserci�n de clientes de microfinancieras� realizado por Ciesmori y el estudio �Efectos del Nuevo Enfoque Regulatorio y de Supervisi�n en la Inclusi�n Financiera en Bolivia: Una mirada desde la perspectiva de los clientes de cartera�, elaborado por Marcelo Villafani Ibarnegaray por encargo del Grupo de Innovaci�n e Inclusi�n Financiera (GIIF), fueron presentados en un Seminario que cont� con un nutrida participaci�n de diversos actores del sistema financiero. �Los estudios muestran que hubo una deserci�n de alrededor de un mill�n de prestatarios que migraron al mercado informal, y esto afecta a las entidades de microfinanzas. Ahora, el desaf�o es realizar un trabajo conjunto entre las autoridades de Gobierno, las entidades financieras y los propios clientes para identificar propuestas para recuperarlos�, afirm� el Presidente de Asofin, Gustavo Garc�a Ugarte. La investigaci�n de Ciesmori parte con la verificaci�n de que el per�odo 2013-2018 y a partir de datos del regulador del sistema financiero, las entidades especializadas en microfinanzas experimentaron un decrecimiento en el n�mero de clientes. En este per�odo, el indicador que mide la concentraci�n de prestatarios (n�mero de prestatarios por cada 1,000 adultos de la poblaci�n de un pa�s) sufri� una disminuci�n en el ritmo de crecimiento con relaci�n a las gestiones pasadas lo que evidencia una desaceleraci�n en la captaci�n de clientes. Esta investigaci�n tambi�n encontr� que la deserci�n se explica en el paso de los clientes de las entidades microfinancieras a otras entidades del sistema. Sin embargo, �el 66% indica que no es cliente actual de ninguna entidad, banco o cooperativa, lo que indicar�a, de alguna manera, que la deserci�n no habr�a sido solamente del sistema microfinanciero (ASOFIN), sino de todo el sistema formal de cr�ditos�. Una de las razones principales por las cual dejaron de ser clientes, prosigue el estudio �es debido al inter�s alto (51%), otro 20% indica que dentro de las razones de abandono se encuentra el hecho de que al asesor de cr�dito habr�a cambiado de entidad financiera y que el prestamista lo sigui�. Un 37% indica que al momento de solicitar un cr�dito entre 2013 y 2018 en alguna entidad financiera, la solicitud fue rechazada. Otro dato interesante del estudio que se bas� a en encuestas a clientes de las entidades microfinancieras, es que las personas que precisaron de un cr�dito en este per�odo, �dos terceras partes ya no son clientes actuales de ninguna entidad financiera, es decir, que estar�a, hasta fines de 2018, excluido del sistema formal de cr�ditos�. �De todas las personas que hasta diciembre de 2018 ya no contaban con un cr�dito pero que despu�s de pagar el �ltimo cr�dito ASOFIN tuvieron una necesidad de pr�stamo, una mayor�a absoluta (54%), acudi� a alg�n proveedor informal para satisfacer esa necesidad�, afirma Ciesmori. La investigaci�n emprendida por Marcelo Villafani a partir de la informaci�n financiera de los clientes de las entidades microfinanciera parte de la hip�tesis �Cu�les han sido los efectos de la implementaci�n del Nuevo Enfoque Regulatorio y de Supervisi�n en la inclusi�n financiera, a partir de la promulgaci�n de la Ley 393? Un primer resultado es que en el per�odo analizado (2013-2018) �no ha revertido la tendencia en la incorporaci�n de nuevos prestatarios al sistema financiero, al contrario, se ha incrementado la tendencia negativa en la incorporaci�n de nuevos prestatarios al sistema financiero�. Los datos en los que basa la afirmaci�n muestran que entre 2016-2013 se evidencia una reducci�n en la captaci�n de clientes (de algo m�s de 30.000 a algo m�s de 26.000 clientes) con una tendencia a la recuperaci�n a partir de los �ltimos tres a�os del per�odo analizado; entretanto, entre 2013 y 2018 la tendencia es a la reducci�n (de 25.000 a menos de 20.000) con una m�nima recuperaci�n en el �ltimo a�o analizado. Destaca en el an�lisis el hecho de que las entidades que aportan en mayor grado a la incorporaci�n de nuevas personas a la cartera del sistema financiero boliviano) son las Instituciones microfinancieras. Sin embargo, en el per�odo analizado �no se han recuperado los niveles de incorporaci�n de nuevos prestatarios que presentaban las IMF en el anterior marco normativo�. Los datos muestran que la tendencia general de incorporaci�n ha sufrido una dr�stica ca�da de algo m�s de 20.000 clientes al inicio del per�odo a algo m�s de 10.000 al final del ciclo. Esta tendencia se hace m�s evidente en el per�odo 2013-2018. Asimismo, es notable el hecho de que en el grupo de las entidades microfinancieras, los bancos de microfinanzas (los que generan la mayor incorporaci�n de clientes al sistema) no lograron recuperar los niveles generados antes de 2013. Entretanto, las Instituciones Financieras de Desarrollo (IFD) mostraron la recuperaci�n m�s notable lo que se explica, seg�n los investigadores, en que estas entidades no estaban sujetas a las mismas regulaciones que los bancos microfinancieros. El trabajo concluye en que �el tama�o de los pr�stamos de las personas que ingresan por primera vez al Sistema Financiero se ha incrementado� por lo que �Midiendo la tendencia que presenta la inclusi�n financiera a partir del ingreso de nuevas personas que antes no participaban del Sistema Financiero, se observa que nuevo marco regulatorio y de supervisi�n no ha tenido el efecto esperado�.