Bancos, ¿Es posible cambiar de una entidad a otra?
15/10/2018 - 07:41:53
El D�a.- Cuando se habla de portabilidad, seguramente se piensa en la num�rica que entr� en vigencia en Bolivia este 1 de octubre, misma que ha permitido a las personas cambiarse de empresa telef�nica. Existe otro tipo de portabilidad, esa es la bancaria que comenz� a implementarse en varios pa�ses y debido al �xito de la num�rica podr�a probarse. En Bolivia todav�a se desconoce de este proceso que llegar�a a ser beneficioso para los usuarios de los diferentes bancos.
Cambio. Actualmente, la forma de cambiarse de banco es realizando el cierre de la cuenta corriente, o en el caso de quienes tengan un cr�dito, a trav�s de una compra de deuda. Con la implementaci�n de la portabilidad los clientes podr�n solicitar que el nuevo banco los reciba con los mismos servicios que ten�an en su antigua entidad financiera. La portabilidad tambi�n implica digitalizar los archivos, mejorar la tecnologizaci�n de los datos y potenciar el sistema biom�trico para la comprobaci�n de identidad.
Beneficios. La portabilidad financiera consiste en que los clientes puedan cambiarse de un banco a otro en cualquier momento, es decir, en caso de que una persona saque un cr�dito en una entidad, podr�a llevarse ese cr�dito a otro banco cuando lo decida. Esta normativa ayudar�a a que los usuarios exijan a su banco que entregue un documento con los detalles de su cr�dito, las tasas que le ofrece la entidad, cu�ntas cuotas le quedan por pagar, entre otros. Adem�s, los empleados tendr�an la opci�n de elegir el banco donde quieren cobrar su sueldo.
Implementaci�n. Este cambio se est� analizando en el Reino Unido, Jap�n y Australia. En M�xico se instal� de manera parecida con las cuentas de n�mina, que promueve la competencia entre los bancos y favorece la transparencia y reducci�n de comisiones lo que beneficia al cliente. En Espa�a este sistema de portabilidad plantea otorgar al usuario un n�mero de cuenta diferente al efectuarse el cambio, pero manteniendo los mismos servicios vinculados a su cuenta, y pudiendo cerrar la cuenta de la financiera anterior sin costo alguno. La Superintendencia de bancos de Chile, anunci� en agosto la puesta en marcha de la portabilidad para finales de este a�o.
Cambio de n�mina. Esto se realiza desde 2016 en M�xico. Se refiere al derecho que se tiene para transferir el sueldo, como titular de la cuenta en la que depositan el salario de cada empleado a la entidad financiera que elija y sin costo alguno por solicitarla. Por lo general, las empresas eligen a una determinada instituci�n financiera para manejar la n�mina de su personal, donde se deposita el sueldo y prestaciones como: pensi�n, bonos, aguinaldo y cualquier otro pago hecho por la empresa.
Compra de deuda. En Bolivia para cambiar de un banco a otro se realiza a partir de la compra de deuda. Mediante esta, una instituci�n financiera ofrece al cliente de otra que traslade su cr�dito vigente, con la ventaja de cobrarle una menor tasa de inter�s. La mayor�a de estos traslados corresponde a pr�stamos hipotecarios, financiamiento de veh�culos y deudas de negocios.
Procedimiento de la compra de deuda. Una persona que haya sacado un cr�dito destinado a la compra de un veh�culo, el Banco Uni�n realiza la compra de deuda bajo las siguientes condiciones: se financia el 67% del valor comercial del veh�culo, es decir el valor de garant�a no puede ser menor al valor de la deuda, tiene una tasa fija del 9,00% el primer a�o, el veh�culo debe tener cuatro a�os m�ximo de antig�edad o modelos a partir del a�o 2014.
"Los requisitos para los asalariados son: la fotocopia de la c�dula del solicitante, certificado de trabajo (que indique cargo, antig�edad y sueldo), boletas de pagos de los tres �ltimos meses, extracto de aportes a la AFP y el aval�o pericial", explic� la encargada de plataforma.
En el BCP para comprar la deuda de un cr�dito de vivienda, en primer lugar se realiza una evaluaci�n previa seg�n el caso, otorgan el financiamiento del 80%. Los requisitos son: llenar el formulario de solicitud de la compra, tener un m�nimo de 6 meses de antig�edad laboral para personas dependientes y 12 meses para independientes o con negocio, la fotocopia del documento de identidad y la �ltima boleta de pago para personas dependientes o �ltimos 3 formularios IVA para independientes.
Para quienes hayan adquirido un cr�dito destinado a un negocio y quieran cambiar al banco Prodem, se efect�a la compra de deuda siempre y cuando tenga el mismo destino. El asesor de cr�dito de la entidad explica que deben tener al menos un a�o de antig�edad en el negocio, la cancelaci�n m�nima de 6 cuotas en el anterior banco, un m�ximo de 5 d�as de mora, de igual manera deben presentar las tres �ltimas boletas de pago y una copia del contrato.
Causas. En Bolivia la compra de deudas se realizan por moras en los cr�ditos de vivienda, de veh�culos y microcr�ditos para negocios. En un informe de ASFI, el n�mero de operaciones crediticias destinadas al microcr�dito lleg� a 978.374 operaciones, cifra que represent� el 55,2% del total de las operaciones de la cartera de cr�ditos.
Santa Cruz lidera en cr�ditos y La Paz en dep�sitos
La Autoridad de Supervisi�n del Sistema Financiero (ASFI), mediante un bolet�n de prensa, inform� que al 30 de septiembre de 2018, el departamento de Santa Cruz mantiene el liderato en la cartera de cr�ditos del sistema financiero nacional con el 40% de los pr�stamos, y La Paz aventaja a las otras regiones en dep�sitos con el 49%. La ASFI se�ala que la cartera de cr�ditos en Santa Cruz asciende a 66.619 millones de bolivianos y los dep�sitos en La Paz representan 81.514 millones de bolivianos. El departamento de La Paz tiene el segundo mayor porcentaje en cartera de cr�ditos con el 25%, es decir 41.079 millones de bolivianos, seguido de Cochabamba con el 18%; y Chuquisaca y Tarija con el 4%.
Mientras que Santa Cruz se ubica en el segundo lugar de dep�sitos con el 32%, seguida de Cochabamba con el 11%, y Tarija, Chuquisaca, Potos� y Oruro 2% y Beni 1%. La mayor�a de los cr�ditos otorgados en Santa Cruz por el sistema financiero corresponden al microcr�dito con el 30,7%, seguido de los cr�ditos de vivienda con el 25,5%, cr�dito empresarial el 21,1%, cr�ditos PyME 13% y cr�ditos de consumo 9,6%. Entretanto, el 47,9% de los dep�sitos del p�blico est�n a plazo fijo, 31,7% en caja de ahorros; 17,8% en dep�sitos a la vista, y 2,6% en otro tipo de dep�sitos.
Punto de vista
"El beneficio de esto ser�a la transparencia"
Rodrigo Espa�a
Docente de econom�a financiera
El sistema financiero en Bolivia es s�lido, est� en crecimiento hace aproximadamente 5 o 6 a�os, afect� circunstancialmente a los accionistas, en el tema de las tasas reguladas tanto para los cr�ditos como para los dep�sitos, se ha reducido la utilidad para los accionistas, esto ha tenido un impacto dentro de la cultura de la administraci�n, ha forzado a que se reduzcan gastos dentro de instituciones, hubieron bancos donde han tenido que desvincular cierta cantidad de personal, en si, el sistema sigue siendo s�lido, sigue manejando utilidades totalmente atractivas. Lo que se quiere hacer con la Portabilidad financiera es una base de datos donde el usuario pueda tener una informaci�n clara sobre sus cr�ditos y transacciones para que vea y est� al tanto de las tasas, el recargo y dem�s, adem�s de realizar el cambio de banco sin ninguna traba. Lo m�s parecido que se hace en el pa�s es la compra de deuda, se realiza por dos aspectos; el primer punto ser�a por una baja en la taza de inter�s, es decir el banco que realizar�a la compra tendr�a un inter�s bajo en relaci�n al otro de donde se sac� cr�dito, y el otro factor que se podr�a dar pudiera ser que el monto que tiene en el primer banco se la pague la deuda el nuevo banco a un monto mayor.
El benef�cio de esto ser�a la transparencia en la informaci�n, hoy uno saca un cr�dito y la persona no sabe cu�nto le est�n cobrando los bancos, el usuario tendr�a que realizar un recorrido por todos los bancos para conocer el inter�s de cada banco, esa informaci�n no est� disponible en ning�n lugar, para que una persona tenga la opci�n de sacar un cr�dito y realizar un seguimiento.
